İhtiyaçlarınıza Göre Doğru Sağlık Sigortası Planını Nasıl Seçersiniz: Adım Adım Kılavuz
Bir sağlık sigortası planıseçmek bunaltıcı olabilir.Bu kadar çok seçenek ve alışılmadık terimler nedeniyle kaybolmuş hissetmek kolaydır.Ancak ihtiyaçlarınızı anlamak ve ne arayacağınızı bilmek süreci önemli ölçüde basitleştirebilir.Bu kılavuz, siz ve aileniz için doğru sağlık sigortası planını seçmenize yönelik temel adımlarda size yol gösterecek ve fazla harcama yapmadan ihtiyacınız olan sigorta kapsamına sahip olmanızı sağlayacaktır.
Temel Konuları Anlamak: Temel Sağlık Sigortası Şartları
Planları karşılaştırmaya başlamadan önce bazı temel şartları anlamak çok önemlidir.Bunları bilmek farklı seçenekleri etkili bir şekilde değerlendirmenize yardımcı olacaktır.
- Prim:Bu, söz konusu dönemde herhangi bir tıbbi hizmet kullanıp kullanmadığınıza bakılmaksızın sigorta şirketinize yaptığınız aylık ödemedir.
- Muafiyet:Bu, sigorta planınız ödemeye başlamadan önce, kapsam dahilindeki sağlık hizmetleri için cepten ödemeniz gereken tutardır.Örneğin, 2.000 ABD doları tutarında bir muafiyetiniz varsa, sağlık harcamalarınızın ilk 2.000 ABD dolarını, sigortanız kendi payını ödemeden önce ödersiniz.
- Ortak ödeme:Bu, her seferinde ödediğiniz sabit bir ücrettir.doktor muayenesi veya reçete yenilenmesi gibi bir sağlık hizmeti alırsınız.
- Eş sigorta:Bu, ödemekle sorumlu olduğunuz tıbbi masrafın yüzdesidir ve geri kalanını sigorta planı karşılar.Örneğin, ortak sigortanız %20 ise, sağlık faturasının %20’sini ödersiniz ve sigortacınız da %80’ini öder.
- Cepten Maksimum:Bu, ödeyeceğiniz en yüksek tutardır.Belirli bir yılda kapsanan sağlık masraflarını ödeyecektir.Bu sınıra ulaştığınızda, sigortanız yılın geri kalanında sigorta kapsamındaki sağlık harcamalarınızın %100’ünü karşılayacaktır.
- Ağ:Bu, doktorları, hastaneleri ve diğer sağlık hizmeti sağlayıcılarını ifade eder.sigorta planınızın bakım sağlamak üzere sözleşme yaptığı şirket.
1. Adım: Sigorta Kapsamınızı Belirleyinİhtiyaçlar
Öncelikle ailenizin özel sağlık ihtiyaçlarını göz önünde bulundurun.Kronik bir rahatsızlığınız var mı?Bir aile kurmayı mı planlıyorsunuz?Gelecek yıl ihtiyaç duyacağınızı bildiğiniz belirli tıbbi hizmetler var mı?Sağlık bakım modellerinizin farkında olmak, gereksinimlerinizi karşılayan bir plan üzerinde karar vermenize yardımcı olabilir.
- Sağlık Hizmeti İhtiyaçlarınızı Tahmin Edin:Geçmişteki sağlık hizmeti kullanımını göz önünde bulundurun.Sık sık bir uzmana mı gidiyorsunuz yoksa sadece rutin kontrollere mi ihtiyacınız var?Düzenli olarak reçete alıyor musunuz?
- Aileyle İlgili Hususlar:Bir aileniz varsa her üyenin farklı sağlık bakımı ihtiyaçlarını göz önünde bulundurun.Farklı aile üyelerinin, özel sağlık durumlarına bağlı olarak, farklı kapsam düzeylerine sahip ayrı planlar gerektirmesi mümkündür.
2. Adım: Sağlık Sigortası Pazar Yerinizi Seçin
Nasıl alışveriş yaparsınız?sağlık sigortası sizin için neyin mevcut olduğuna bağlıdır.
- İşveren Sponsorlu Sigorta:İşvereniniz sağlık sigortası sunuyorsa, bu genellikle en uygun fiyatlı seçenektir.Çoğu işveren sigorta primlerinin bir kısmını karşılamaktadır.Bir alternatif istemediğiniz sürece, muhtemelen devlet tarafından işletilen bir pazar yerini kullanmanıza gerek yoktur.
- Devlet Pazar Yerleri:İşveren sponsorluğundaki sigortanız yoksa,eyaletin çevrimiçi pazar yeri veya HealthCare.gov adresindeki federal pazar yeri.
- Özel Takaslar:Ayrıca şunları da yapabilirsiniz:sağlık sigortasını özel borsalar aracılığıyla veya doğrudan bir sigorta şirketinden satın alabilirsiniz.Bu şekilde bir plan seçmenin sizi prim vergisi kredilerinden alamayabileceğinizi unutmayın.
3. Adım: Farklı Sağlık Sigortası Planı Türlerini Karşılaştırın
Çeşitli sağlık sigortası poliçesi türlerimevcuttur ve her birinin kendine özgü kuralları ve avantajları vardır.En yaygın sağlık sigortası planı türleri şunlardır: HMO’lar, PPO’lar, EPO’lar ve POS planları.
- HMO (Sağlık Bakım Organizasyonu):
- Acil durumlar dışında kapsama alanı için ağ dahilinde kalmanızı gerektirir..
- Genellikle birinci basamak hekiminizden bir sevki gerektiriruzmanı.
- Genel olarak cepten yapılan harcamalarve primler daha düşüktür.
- HMO’lar genellikle önleyici bakıma odaklanır.
- PPO (Tercih Edilen Sağlayıcı Kuruluşu):
- Ağ içi veya ağ dışısağlayıcıları görmenize olanak tanır.
- Bir uzmana başvurmak için yönlendirme gerektirmez..
- Ağ dışı ağ kullanıyorsanız cepten yapılan harcamalar daha yüksek olursağlayıcılar.
- Daha fazla sağlayıcı seçeneği sunar.
- EPO (Özel Sağlayıcı Kuruluşu):
- Şunları yapmanızı gerektirir:acil durumlar dışında kapsama alanı için ağda kalın.
- Genellikle yönlendirme gerektirmez.
- Cepten daha düşük maliyetler sunar.
- POS (Hizmet Noktası) Planı:
- Ağ içi veya ağ dışısağlayıcıları görmenize olanak tanır, ancak ağda kalırsanız maliyeti daha düşük olur.
- Yönlendirme gerektirirbir uzmana görünmek için birinci basamak doktorunuzdan yardım alabilirsiniz.
- Genel durumunuzu yöneten bir birinci basamak hekimi ile daha fazla sağlayıcı seçeneği sunarcare.
4. Adım: Planın Metal Kategorisini Anlayın
Sağlık Sigortası Pazaryerinde planlar “metal” katmanlara göre kategorize edilir: Bronz, Gümüş, Altın ve Platin.
- Bronz:Aylık primler daha düşük ancak cepten yapılan harcamalar daha yüksek.
- Gümüş:Orta düzeydeki aylık primler ve cepten yapılan harcamalar.
- Altın:Aylık primler daha yüksek ancak daha düşükcepten yapılan maliyetler.
- Platin:En yüksek aylık primler ancak en düşük cepten yapılan maliyetler.
- Felaket:Şunlar için mevcut:Bazı kişilere göre bu plan türü en düşük aylık primleri sunarken, muafiyetler ve cepten yapılan harcamalar da en yüksek düzeydedir.
5. Adım: Sağlık Planı Ağlarını Karşılaştırın
Bir sağlık sigortası “ağı”, sigorta planınızla sözleşmesi olan tıbbi sağlayıcıları, hastaneleri ve klinikleri içerir.Ağınızda kalmak maliyetlerin düşmesini sağlar.
- Tercih Edilen Doktorları Kontrol Edin:Mevcut tıbbi sağlayıcılarınızın plan ağına dahil olduğundan emin olun.Ayrıca planı kabul edip etmediklerini doğrudan doktorlarınıza sorabilirsiniz.
- Ağ Boyutunu Göz önünde bulundurun:Tercih ettiğiniz bir doktorunuz yoksa geniş bir ağa sahip bir plan seçin.Daha geniş bir ağ, ağda yer alan yerel bir doktoru bulma şansınızı artıracaktır.
6. Adım: Cepten Yapılan Maliyetleri Değerlendirin
Bu çok önemlidirHer plan için cepten yapılan maliyetleri karşılaştırmak için.
- Primler:Daha yüksek primler genellikle daha düşük muafiyetler, ortak ödemeler ve ortak güvenceyle birlikte gelir.Daha düşük primler genellikle daha yüksek cepten yapılan harcamalarla birlikte gelir.
- Ortak Ödemeler ve Maddi Sigorta:Doktora her gittiğinizde veya reçete doldurduğunuzda ne kadar ödeyeceksiniz?Maliyetin yüzde kaçından siz sorumlu olacaksınız?
- Muafiyetler:Sigortanız maliyetleri karşılamaya başlamadan önce ödemeniz gereken tutar nedir?
- Cepten Maksimum:Bir yılda ödeyeceğiniz en fazla tutar nedir?
Şunu düşünün:Aşağıdaki durumlarda daha yüksek prim, daha düşük cepten yapılan plan:
- Sık sık bir doktora veya uzmana başvurun.
- Sık sık acil bakıma ihtiyaç duyuyorsanız.
- Acil yardım alınpahalı veya markalı ilaçlar.
- Bebek sahibi olmayı veya küçük çocuk sahibi olmayı planlayın.
- Yaklaşan bir ameliyat planınız varsa.
- Diyabet veya kanser gibi kronik bir rahatsızlığınız varsa.
Eğer daha düşük prim, daha yüksek cepten ödeme planıdüşünün:
- Daha yüksek aylık primleri karşılayamıyorum.
- Sağlık durumu iyi ve nadiren birdoktor.
7. Adım: Planın Avantajlarını İnceleyin
Bir planın, politika kapsamında tam olarak nelerin kapsandığını özetleyen fayda özetini dikkatlice incelediğinizden emin olun.
- Hizmetlerin Kapsamı:Herhangi bir planın fizik tedavi, zihinsel sağlık bakımı veya doğurganlık tedavileri gibi ihtiyaç duyabileceğiniz hizmetleri daha iyi kapsayıp kapsamadığını kontrol edin.
- Reçeteli İlaç Kapsamı:Belirli ilaçlarınızın kapsam dahilinde olup olmadığını ve katkı paylarının ne olacağını kontrol edin.
- Katma Değerli Avantajlar:Ücretsiz sağlık değerlendirmeleri, sanal bakım veya hemşire tavsiyesi gibi ekstra avantajlar sağlayan planlara bakın.
8. Adım: HSA’ları değerlendirinve ÖSO’lar
- HSA’lar(Sağlık Tasarruf Hesapları):Yüksek indirimli bir sağlık planı (HDHP) seçerseniz HSA’ya hak kazanabilirsiniz.HSA’lar, sağlık harcamaları için vergi öncesi dolar ayırmanıza olanak tanır.Bu hesaplar da zamanla büyüyebilir ve fonlar gelecekteki sağlık harcamaları için kullanılabilir.
- ÖSO’lar (Esnek Harcama Hesapları):Bazı işverenler tarafından sunulan ÖSO’lar, ön tasarruf yapmanıza da olanak tanır.-sağlık masrafları için vergi dolarları.Ancak ÖSO’lar genellikle her yıl ya kullan ya da kaybet yöntemiyle yapılır.
9. Adım: Soru Sor ve Açıklama Arayın
Nihai bir karar vermeden önce,Doğrudan sigorta şirketlerine ulaşıp soru sormaktan çekinmeyin.
- Özel İlaç Teminatı:Belirli ilaçların nasıl kapsandığını sorun.
- Doğum Hizmetleri:Doğum hizmetlerinin kapsamı hakkında bilgi edinin.
- Seyahat Sırasında Sigorta Kapsamı:Seyahat sırasında hastalanırsanız ne olacağını sorunyurtdışında.
- Kayıt Prosedürleri:Plana kaydolmak için gerekli adımları ve gerekli belgeleri sorun.
10. Adım: Kaydınızı Tamamlayın
Tüm seçeneklerinizi karşılaştırıp en iyi sağlık sigortası planını seçtikten sonra, son başvuru tarihinden önce kaydolmak için zaman ayırın.Plan değiştiriyorsanız, yeni kapsamınız başlamadan önce eski planınızı durdurmayı unutmayın.Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla satın alınan çoğu plan için açık kayıt 15 Ocak’ta sona erecek ve kapsam 1 Şubat’ta başlayacak.
Güvenilir Bilgi Bulmaya İlişkin İpuçları
- Güvenilir Kaynaklar:Healthcare.gov, Medicare.gov ve Medicaid gibi güvenilir bilgi kaynaklarını kullanın.gov.
- İK Temsilcisi:Aşağıdaki durumlarda insan kaynakları departmanınızla görüşün:sağlık sigortası planı işvereniniz tarafından sunulmaktadır.
- Karşılaştırma Araçları:Planları karşılaştırmak, maliyetleri tahmin etmek ve sağlayıcıları değerlendirmek için çevrimiçi araçları kullanın.
Doğru sağlık sigortası planını seçmekorkutucu bir süreç olmak zorunda değil.