Sağlık Sigortasının Artan Maliyetleri: Piyasa Yoğunlaşmasını, Primleri ve Kapsam Boşluklarını Anlamak

Amerika Birleşik Devletleri’ndeki sağlık sigortasının manzarası, milyonlarca Amerikalıyı etkileyen artan maliyetler ve değişen pazar dinamikleri nedeniyle karmaşıktır.Bu makale, sağlık sigortası harcamalarının artmasına katkıda bulunan faktörleri ele alıyor, özel ve Medicare gibi kamu seçenekleri arasındaki farkları araştırıyor ve eksik sigorta ve tıbbi borç gibi kritik konuları vurguluyor.Bireyler bu temel hususları anlayarak sağlık sigortaları hakkında bilinçli kararlar alabilirler.Pazar Konsolidasyonu ve Sigorta Maliyetleri Üzerindeki EtkisiSağlık sigortasının maliyetini etkileyen önemli eğilimlerden biri, daha az sayıda sigorta şirketi arasında artan piyasa yoğunlaşmasıdır.Son on yılda, her eyaletteki özel sağlık sigortası şirketlerinin sayısı azaldı; birçok eyalette özel poliçe sahiplerinin çoğunu sigortalayan sadece birkaç şirket var.Üç veya daha az sigorta şirketinin pazar payının en az %80’ine sahip olması durumunda pazarın yoğunlaşmış olduğu kabul edilir.Bu konsolidasyon endişeleri artırıyor çünkü daha az rekabet daha yüksek primlere, uygun fiyatlı sağlık sigortasına erişimin azalmasına ve tüketiciler için daha az seçeneğe yol açabilir.

• Bireysel Pazar:İşveren destekli sigorta kapsamına sahip olmayan kişilerin sigorta yaptırdığı bireysel pazarda yoğunlaşmada dalgalanmalar görüldü.2019’da 47 konsantre eyaletle zirveye ulaşmışken, 2022’de 35 eyalete düştü. 2022’de yaklaşık 13,5 milyon kişi sağlık sigortasını Healthcare.gov gibi bireysel borsalar aracılığıyla aldı.
• Küçük İşveren GrubuPazar:2022’de 11 milyondan fazla kişiyi kapsayan bu pazar, aynı zamanda2011’den 2022’ye kadar; 2022’de 47 eyaletin yoğunlaştırılmış pazarları var.
• Büyük İşveren Grubu Pazarı:Bu, 2022’de 40 milyondan fazla kişinin kaydolduğu en büyük pazardır. Bu pazar,2011’de 40 eyaletten 43 eyalete hafif artışlarla tutarlı bir şekilde yoğunlaşmayı sürdürdü2022.

Mevcut sigorta şirketleri arasındaki birleşme ve satın almalarpazar yoğunlaşmasının artmasına büyük ölçüde katkıda bulundu ve bu durum, piyasadan ayrılan şirketlerle daha da kötüleşiyor.Yüksek yoğunlaşma, yeni ihraççıların piyasaya girmesini zorlaştırır.Özel Sağlık Sigortası Maliyetlerini KarşılaştırmaÖzel sağlık sigortası, yılda 1,5 trilyon doları aşan harcama potansiyeliyle ABD’de önemli bir teminat kaynağıdır.Maliyetler artıyor ve Amerikalıları önemli ölçüde etkiliyor.Özel planlar, işveren sponsorluğundaki planlar veya bireysel pazar aracılığıyla mevcuttur.

• İşveren Sponsorlu Planlar:Yaklaşık 165 milyon Amerikalı, işveren ve çalışanların prim maliyetini paylaştığı, işveren sponsorluğundaki planlar aracılığıyla sağlık sigortasından yararlanıyor.
• Bireysel Pazar Planları (Healthcare.gov):İşveren sponsorluğundaki planları olmayanlar şu adresten kapsam alabilirler:federal hükümetin ve poliçe sahibinin prim maliyetlerini paylaştığı, genellikle Healthcare.gov aracılığıyla bireysel pazar planları.2022’de 13,5 milyon kişi Marketplace planlarına kaydoldu.

İşveren sponsorluğundaki planlarla Marketplace planlarının karşılaştırılması, ortalama olarak işveren sponsorluğundaki planların kişi başına aylık primlerinin daha düşük olduğunu gösterdi.Ancak aynı zamanda kapsam dahilindekilerden daha yüksek tahmini katkılar da talep ettiler.İncelenen 33 eyalette, işveren destekli planlar kapsamında kişi başına aylık primler 54 dolar daha düşük olurken, kişi başına aylık katkılar 41 dolar daha yüksekti.Bu karşılaştırmalar, kapsanan nüfus, plan tasarımları ve iki plan türü arasındaki vergi uygulamaları arasındaki farklılıklar nedeniyle karmaşıktır.2024 Yılında Özel Sağlık Sigortası Primleri2024 yılında özel sağlık sigortası primleri üst üste üçüncü kez artış gösterdi.Bir araştırma, Amerikalıların piyasadan özel bir plan satın almaları halinde sağlık sigortasına ayda 584 dolar harcayacağını, bunun da yılda toplam 7.008 dolar olacağını ortaya çıkardı.Bu, bir önceki yıla göre %4’lük bir artışı ifade ediyor.

• Prim Artışları:35 eyalette prim artışları yaşandı; en büyük artışlar %6 ile %10 arasında değişen HMO ve PPO planlarının yanı sıra platin ve altın kademe planlarında gerçekleşti.
• Coğrafi Farklılıklar:Alaska, Vermont, Batı Virginia, New York ve WyomingUlusal ortalamanın önemli ölçüde üzerinde primlerle en yüksek maliyetlerle karşı karşıya kalacaklar.Buna karşılık New Hampshire, Maryland, Virginia, Minnesota ve Indiana en ucuz primlere sahip olacak.

Medicare’i ve Özel Sigortayla İlişkisini AnlamakMedicare, müşterilere sağlık sigortası sağlayan federal bir programdır.uygun kişiler, özel şirketler ise hükümet adına özel sağlık sigortasını ve Medicare Advantage planlarını yönetiyor.Medicare çeşitli bölümlerden oluşur:

• Medicare Bölüm A:Yatılı bakım, vasıflı bakım tesisleri, darülaceze bakımı ve bazı evde sağlık hizmetleri de dahil olmak üzere hastane sigortasını kapsar.Standart aylık prim 185 ABD dolarıdır ve gelirle ilgili ayarlamalar 259 ABD Doları ile 628 ABD Doları arasında değişmektedir.
• Medicare Avantajı (Bölüm C):Özel sigorta şirketleri, Kısım kapsamını birleştiren Medicare Avantajı sunmaktadır.A ve Bölüm B’nin tek bir planda toplanması, genellikle reçeteli ilaç kapsamının da dahil edilmesi.Bu planlar diş, görme ve işitme bakımı gibi ek avantajlar sunabilir.
• Medigap:Özel şirketler tarafından sunulan Medigap politikaları, Orijinal Medicare’deki kapsam boşluklarının doldurulmasına yardımcı olur.
• Medicare Bölüm D:Özel sigorta şirketleri, Orijinal Medicare’e eklenebilecek reçeteli ilaç planları sunmaktadır.

Özel sigorta primleri konum, yaş ve teminat düzeyi gibi faktörlere bağlı olarak büyük farklılıklar gösterir.Genel olarak özel sigortanın maliyeti Medicare’den daha fazladır.İşveren katkıları, Medicare Advantage planları ve Medigap politikaları gibi değişkenler nedeniyle doğrudan maliyet karşılaştırmaları yapmak zordur.2024 yılında ortalama yıllık özel sigorta primleri tek sigorta için 8.951 dolar, aile sigortası için ise 25.572 dolar oldu.Büyüyen Eksik Sigorta SorunuSigortasızların ötesinde, nüfusun önemli bir bölümünün eksik sigortalıolduğu kabul edilmektedir.Bu terim, tüm yıl boyunca sağlık sigortasına sahip olan ancak yine de cepten yapılan yüksek masraflarla ve gerekli bakımı karşılamayı zorlaştıran muafiyetlerle karşı karşıya kalan kişileri ifade eder.

• Eksik Sigortalılığın Tanımı:Cepten yaptıkları harcamalar (primler hariç) hane gelirlerinin %10’u veya daha fazlası ya da bu kişiler için %5 veya daha fazlası ise, kişiler eksik sigortalı olarak sınıflandırılır.Federal yoksulluk sınırının %200’ünün altında.Bu durum, muafiyetin gelirlerinin %5’i veya daha fazlası olması durumunda da geçerlidir.
• Yaygınlık:2024’te çalışma çağındaki yetişkinlerin %23’ü eksik sigortalıydı.
• Teminat Kaynakları:Yetersiz sigortalı yetişkinlerin çoğu, işverenleri aracılığıyla sigorta kapsamına sahiptir (%66), diğerleri kayıtlıdırMedicaid veya Medicare’de (%16) veya piyasadan satın alınan planlarda (%14).

Eksik sigorta, gecikmiş tıbbi bakım, kötüleşen sağlık koşulları ve tıbbi borç gibi önemli sonuçlara yol açar.Yetersiz sigortalı yetişkinlerin yaklaşık %57’si, maliyeti nedeniyle gerekli sağlık hizmetlerinden kaçındığını bildirdi.Tıbbi Borç YüküYüksek sağlık hizmetleri maliyetleri ile yetersiz sigorta kapsamının birleşimi, birçok Amerikalı için önemli bir tıbbi borç yüküne neden oldu.

• Tıbbi Borç Yaygınlığı: Yetişkinlerin neredeyse %30’u tıbbi borçlarını ödüyor ve bunu en yüksek oranda eksik sigortalı yetişkinler bildiriyor.
• Borç Tutarı: Tıbbi borcu olan yetişkinlerin yaklaşık yarısı 2.000 ABD Doları veya daha fazlasını ödüyor.
• Borç Kaynakları:Hastanede kalışlar önemli bir tıbbi borç kaynağıdır; borcu olan yetişkinlerin yaklaşık yarısı bunun devam eden bir durumdan kaynaklandığını belirtmektedir.
• Borcun Sonuçları:Tıbbi borç, sağlık hizmetlerinin gecikmesine, temel ihtiyaçlara yönelik harcamaların azalmasına, kredi notlarının düşmesine ve kaygı ve stresin artmasına neden olur.

Kapsamın ve Uygun Fiyatın Artırılmasına Yönelik Politika ÖnerileriÇeşitli politika değişiklikleri, artan maliyetler, eksik sigorta ve tıbbi borç sorunlarının çözümüne yardımcı olabilir:

• Geliştirilmiş Pazaryeri Premium Vergi Kredilerinin Genişletilmesi:Süresi 2025’te sona erecek olan artırılmış vergi kredileri, pazar yeri planlarının uygun maliyetli olmasına yardımcı oldu.Bu kredilerin uzatılmaması, prim artışlarına ve milyonlarca yeni sigortasız kişinin oluşmasına neden olabilir.
• Medicaid Genişlemesi:Programlarını genişletmemiş eyaletlerdeki Medicaid’e uygun kişiler için federal bir geri dönüş seçeneği oluşturmak.Bu, tahmini olarak 1,5 milyon sigortasız insanı kapsayabilir.
• Sürekli Medicaid Uygunluğu:Eyaletlerin, çocuklara yönelik politikaya benzer şekilde, yetişkinlerin sürekli kaydını 12 ay boyunca sürdürmesine izin verilir.
• Otomatik Kayıt Mekanizması:Medicaid veya için bir otomatik kayıt mekanizması oluşturmauygun sigortasız kişiler için sübvansiyonlu pazar kapsamı.
• Muafiyetlerin ve Cepten Yapılan Maliyetlerin Düşürülmesi:Kongre, maliyet paylaşımı sübvansiyonlarını orta gelirli kişilere kadar genişletebilir ve karşılaştırma planını, finansal durumu iyileştirmek için değiştirebilirkoruma.
• Primlerin ve Maliyet Paylaşımının Ayarlanması:İşverenler şunları dikkate almalıdır:primlerin ve maliyet paylaşımının çalışanların gelirine göre ayarlanması.
• Tüketicileri Tıbbi Borçlardan Korumak:Biden-Harris yönetimi, tıbbi borç bilgilerinin tüketici kredi raporlarında yer almasını yasaklamak ve tıbbi borçların daha fazla incelenmesini sağlamak için adımlar attıFatura toplama taktikleri.Eyaletler ayrıca tıbbi borçları hafifletmek için mevzuat uygulayabilir.
• Sağlık Hizmetleri Maliyet Artışını Yavaşlatma:Ticari sigorta şirketlerinin ve işverenlerin sağlayıcılara ve ilaçlara ödediği yüksek fiyatların ele alınması, sağlık hizmeti maliyetlerinin düşürülmesi açısından çok önemlidir.

SonuçAmerika Birleşik Devletleri’nde sağlık sigortasının zorlukları çok yönlü bir yaklaşım gerektiriyor.Bireylerin ayrıca kendi ihtiyaçları ve koşulları için en iyi teminatı seçebilmeleri için seçenekleri hakkında bilgi sahibi olmaları ve çeşitli planlar arasındaki farkları anlamaları gerekir.